Rabbits

21/01/2023

Я взял микрозаем. О чем помнить?
Сроки
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка
Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей. Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по любому займу не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают капать проценты — не более 20% годовых. Причем неустойку, штрафы или пени могут начислять только на непогашенную вовремя часть суммы основного долга, но не на проценты.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Если вы вносите деньги не в кассе МФО, а перечисляете на счет, заложите день-два до срока платежа, чтобы они точно пришли вовремя. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов
Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

21/01/2023

Как вернуть вложенные в МФО деньги, если она разорилась?
Анатолий решил инвестировать свои сбережения во что-то более доходное, чем банковский депозит, и вложил их в микрофинансовую организацию (МФО). Компания несколько раз выплатила ему проценты, но затем перестала. Оказалось, что МФО грозит банкротство. Рассказываем, что делать в такой ситуации и как повысить шансы на возврат денег.

В микрофинансовых организациях можно не только брать займы, но и класть в них деньги под процент. Однако в отличие от депозитов в банках инвестиции в МФО не защищены системой страхования вкладов, поэтому в случае краха компании на государственные компенсации рассчитывать не приходится.

Если вы доверили свои деньги МФО и не получили выплату в установленный срок, нужно немедленно выяснить, в чем дело.

Возможно, произошла техническая ошибка — и перевод просто задержали. Но не исключено, что проблемы компании намного серьезнее. Возможно, она уже находится в процессе ликвидации или банкротства.

Что делать, если МФО не выплатила деньги вовремя?
Для начала постарайтесь связаться с самой компанией и прояснить ситуацию. Но даже если вам скажут, что это случайный сбой и вы получите выплату в ближайшее время, проверьте МФО в реестре микрофинансовых организаций. Может оказаться, что Банк России исключил ее из реестра — для МФО это значит то же самое, что отзыв лицензии для банка.

Обычно из госреестра исключают МФО, которые регулярно нарушают законы — например, сдают в Банк России липовую отчетность, обманывают клиентов. Или ведут слишком рискованную финансовую политику — выдают деньги ненадежным заемщикам, которые не могут их вернуть. Если просроченных долгов слишком много, у МФО возникают проблемы с выплатами инвесторам — денег на них не хватает.

Как быть, если МФО действительно исключили из реестра?
Нужно попытаться вернуть свои инвестиции.

Заявление с требованием вернуть деньги немедленно отправьте на официальный почтовый или электронный адрес организации.
Копию заявления отошлите в Банк России.
Банк России проанализирует все заявления инвесторов, оценит финансовое состояние компании и выберет наиболее подходящую схему дальнейших действий.
Если финансовое положение компании выглядит стабильным, Банк России обращается в суд и просит начать процедуру ликвидации МФО. Суд назначает ликвидационную комиссию.
Нередко регулятор сразу видит, что на счетах МФО не хватит средств, чтобы вернуть деньги всем. Тогда начинается процедура банкротства и суд выбирает для нее арбитражного управляющего.
Дождитесь сообщения о ликвидации или банкротстве. Ликвидационная комиссия или управляющий составляют список кредиторов — то есть людей и компаний, которым МФО должна выплатить деньги. К их числу относятся и инвесторы, которые вложили сбережения в организацию.
Чтобы все кредиторы узнали о ликвидации или банкротстве компании и смогли предъявить свои требования, комиссия или управляющий публикуют сообщения об этом в СМИ, на сайте самой МФО и размещают информацию в ее офисах. Кроме того, они рассылают кредиторам письма с подробными инструкциями: как и куда подать заявление на выплаты, какие документы нужно приложить.
Список адресов для рассылки обычно берут из договоров, которые заключала МФО. Но если договор с вами был утерян, есть риск не попасть в эту рассылку. Именно поэтому важно как можно раньше отправить свои требования в МФО — тогда комиссия или управляющий свяжутся с вами.
На всякий случай стоит проверять сайт МФО — там обязательно появится объявление о ликвидации и контакты для обращений кредиторов. Эту информацию также можно найти в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Подайте комиссии или управляющему заявление на возврат денег. Укажите в нем, сколько МФО вам задолжала. Обычно вместе с заявлением необходимо прислать копию инвестиционного договора, а также копии чеков или выписку из вашего банка о переводе денег в МФО. Также укажите, на какой счет вам нужно перечислить деньги.
Как правило, на подачу требований кредиторам дают два месяца с момента публикации о ликвидации или банкротстве компании. Если пропустить этот срок, шансы вернуть свои вложения резко снижаются. Сначала комиссия или управляющий расплатятся с теми, кто успел подать заявления вовремя. А после этого денег у компании может не остаться.
Ожидайте выплат. Если у МФО достаточно денег, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, ликвидационная комиссия расплачивается по долгам организации. И после этого МФО перестает существовать.
Но нередко после составления списка кредиторов комиссия выясняет, что средств на выплаты не хватает. Тогда комиссия обращается в суд, чтобы начать банкротство организации. Дела переходят к арбитражному управляющему.
В процессе банкротства он распродаст все активы МФО и вырученные деньги поделит между кредиторами. Но длится эта процедура не один месяц. И не факт, что все вложенные средства удастся получить назад, а тем более с прибылью.
Шансы вернуть инвестиции также зависят от того, в какую именно МФО вы их вложили.

21/01/2023

Из каких МФО можно вернуть деньги?
Есть вероятность получить хотя бы часть денег, если вы оформили договор инвестирования с микрофинансовой компанией (МФК). Это самые крупные МФО с большим собственным капиталом — не меньше 70 млн рублей. Именно его могут направить на выплаты кредиторам при ликвидации и банкротстве организации.

По закону только МФК имеют право принимать сбережения частных лиц, причем инвестиции должны составлять не меньше 1,5 млн рублей. Предполагается, что такая солидная сумма заставит людей хорошо оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги.

Но некоторые небольшие МФО — микрокредитные компании (МКК) – пытаются обойти правила. Они не могут привлекать деньги частных лиц. Исключение делается только для их владельцев или учредителей. Поэтому недобросовестные МКК пользуются этой лазейкой. Они предлагают всем желающим приобрести их акции или доли в капитале за символические 1000–2000 рублей — тогда люди становятся совладельцами компании и получают право вкладывать в нее любые суммы.

Риск в том, что при ликвидации или банкротстве организации совладельцы могут рассчитывать на выплаты в последнюю очередь. К тому же собственный капитал МКК может составлять всего пару миллионов рублей, и на выплаты всем кредиторам этих денег не хватит. Если вы доверите деньги такой МФО, шансов вернуть свои вложения практически нет.

Что происходит в процессе ликвидации или банкротства МФО?
МФО может предложить инвесторам разные варианты возврата денег. Например, выплачивать их вложения частями или отдать только основную сумму инвестиций без начисленных процентов.

Если такой вариант устроит большинство кредиторов, необходимо будет заключить с МФО мировое соглашение. В нем прописывается сумма, которую обязуется выплатить организация, а также сроки возврата денег. На компанию, которая не выполнит эти обязательства, можно будет подать в суд.

Решение о мировом соглашении принимается на собрании кредиторов. Дату его проведения определяет ликвидационная комиссия или управляющий. Они же уведомляют о нем всех кредиторов. Решение собрания должен утвердить арбитражный суд.

21/01/2023

Кредиторов не устраивают условия мирового соглашения или МФО его вовсе не предлагает. Что тогда?
В таком случае остается всего один вариант — распродажа имущества. Арбитражный управляющий организует торги, а вырученные деньги затем пойдут на выплаты инвесторам.

Еще один источник средств для выплат — займы, которые компания выдавала, пока находилась в реестре. Компания могла либо продать их другому кредитору и выручить за это деньги, либо самостоятельно собрать долги со своих заемщиков.

Закон определяет, в какой последовательности МФО выплачивает свои долги. Если компания должна возместить кому-то вред, причиненный жизни или здоровью, то сначала она расплатится с этими людьми.

Потом она обязана выплатить деньги инвесторам, которые не являются ее учредителями или владельцами. Каждый из них может получить не более 3 млн рублей – и вернуть только ту сумму, которую вложил, без процентов.

В случаях когда инвестиции были больше, оставшуюся часть могут выплатить только после того, как МФО рассчитается со своими сотрудниками.

Если после всех этих расчетов у компании еще останутся деньги, их поделят между собой учредители и акционеры — пропорционально своим взносам в капитал МФО. Но, как правило, до владельцев очередь не доходит.

Когда денег, чтобы удовлетворить требования кредиторов одной очереди, недостаточно, все имеющиеся средства распределят между ними пропорционально тем суммам, которые им задолжала МФО.

После того как все источники средств — возврат микрозаймов, распродажа имущества МФО — будут исчерпаны, компания ликвидируется. После этого получить с нее какие-либо деньги уже невозможно.

Иногда вместо мирового соглашения МФО предлагают «перевести» свой долг на другое юридическое лицо, пообещав после этого вернуть деньги в полном объеме. На такое предложение ни в коем случае не стоит соглашаться. Обычно это делается для того, чтобы потянуть время и запутать клиентов. Денег на выплату долга у этой компании, возможно, нет и не было.

МФО говорила, что ее ответственность застрахована. Значит, инвестиции вернут?
Не всегда. Некоторые микрофинансовые организации заявляют, что деньги в них застрахованы. Но нередко это всего лишь маркетинговая уловка. У МФО может быть страховка от банкротства банка, через который проходят платежи, или от разрушения офиса в случае природных катаклизмов. Но такой полис никак не поможет клиентам вернуть свои деньги, если МФО прекратит работу.

Когда вы заключали с МФО договор об инвестировании, организация должна была выдать вам копию страхового договора и правил страхования. Проверьте, что в них написано, если не сделали этого раньше.

Найдите там следующую информацию:

что именно застраховано;
на какую сумму;
что считается страховым случаем, а что — нет;
срок страхования.
Эти сведения должны быть и на сайте МФО.

Возможно, какую-то часть вложений страховка действительно покрывает. Тогда свяжитесь со страховой компанией, которая оформила полис, и уточните порядок выплат.

13/01/2023

Вывод: если вам нужен небольшой заем, можете обращаться в любую МФО. Просто сравните их условия и выберите подходящие вам. Главное — проверить, что выбранная компания входит в государственный реестр МФО.

Если же вы хотите занять больше полумиллиона рублей или инвестировать свои деньги в МФО, то вам нужно выбирать только среди микрофинансовых компаний — МФК.

13/01/2023

Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК
Существует два вида микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разбираемся, в чем разница между ними и какую организацию лучше выбрать.

МФО — и МФК, и МКК — выполняют одинаковые функции: они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде.

Все микрофинансовые организации обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), которые контролируют их работу. И, как и другие финансовые организации, они должны представлять финансовую отчетность в Банк России. Но между МФК и МКК есть разница.

Микрофинансовые компании (МФК) — это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России.

Микрокредитные компании (МКК) — это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше. Главное — они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. А следит за этим не сам Банк России, а СРО, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору только в некоторых случаях, например когда активы компании или сумма задолженности ее заемщиков превышают 100 млн рублей.

Именно поэтому у МФК шире полномочия. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 млн рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФК.

МКК вообще не имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.

13/10/2022